住房公積金制度存在哪些問題?

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--Ly651686474 2009年12月30日 (三) 13:50 (CST)

問題具體描述:住房公積金制度存在哪些問題?


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介紹

中國住房公積金制度存在的問題如下

  • 住房公積金作為提供住房貸款的機構還比較薄弱。世行和亞行數據顯示,截至2005年底,中國約有6330萬人繳納住房公積金,累計金額約6260億元人民幣,但只有45%的住房公積金被用來發放住房貸款,而且只有17%的繳費者獲得了公積金貸款。

  • 住房公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。由於住房公積金是基於工作就業的,大部分非正規就業或失業的中低收入者無法參加公積金。另外,很多低收入、無收入的公民因為承受能力的制約而無法使用其公積金。因此,實際從中受益的群體是城鎮人口的一小部分。
  • 「房委會決策」流於形式。雖然各地成立了住房資金管理委員會,也制定了住房資金歸集、使用、管理的規定,實行重大事項報告制度,但委員會形同虛設。公積金管理中心的外部監管基本缺失,住房委員會制度沒有真正發揮職能作用。
  • 區域間不可流通。是住房公積金本身存在的制度缺陷,造成一些地區公積金供不應求,需要嚴格控制貸款額度,另一些地區又大量閒置,使用效率不高。
  • 住房公積金覆蓋面低:住房公積金作為國家法定的職工及其所在單位繳存的長期儲金,與養老保險、醫療保險、失業保險一樣具有社會保障性,是一項具有強制性的社會福利,然而在實際運作中,該制度的覆蓋范面和其他「三險」比起來,明顯要薄弱許多。
  • 在公積金風險分散和監管方面還存在一些政策及法律問題
    1. 由於住房公積金大部分的資產是某個特定地區和特定單位的房地產貸款,因而公積金的貸款組合沒有進行充分的風險分散;
    2. 在監管方面,建設部門缺乏金融機構監管的專業能力。同時,在促進住房開發和安全合理貸款二者之間也存在潛在的利益衝突。
  • 自律意識不強,內控制度不健全
    1. 住房公積金管理中心未能真正作為「不以營利為目的的獨立的事業單位」運行,個別地方資金管理分散,有過分追求自身利益的現象;
    2. 公積金管理中心缺乏嚴格的內控制度,通過內部調帳、補簽合同、修改合同等方式違規使用資金的情況比比皆是。甚至也不乏某些公積金管理人員捲款而逃、海外旅遊,甚至豪賭、抵押挪用公積金投資炒股等現象。
  • 住房資金、公積金混同使用和挪用,企業自行歸集住房公積金的現象依然存在
    1. 各地住房資金管理中心和公積金管理中心是兩塊牌子,一套人馬,因此在政府職能部門干預下,住房資金和公積金混同使用和挪用的情況相當嚴重;
    2. 一些中央直屬的大型國有企業,不執行《住房公積金管理條例,自行歸集和管理住房公積金,資金的安全存在很大隱患。
  • 手續繁瑣、限制條件多
    1. 住房公積金貸款「叫好不叫座」,全國將近一半住房公積金在銀行里「睡覺」,並產生負收益。經調查發現,一方面手續繁瑣、審批時間長,貸款條件多,讓許多前來辦理個人貸款業務的人煩不勝煩,是影響職工使用公積金貸款積極性的重要原因;
    2. 另外一些地方房產管理部門在辦理房產抵押、評估等業務時設置障礙較多,公積金管理中心個人住房貸款基本採取繳存人聯保方式放貸,貸款餘額及規模受到較大限制。

補充

住房公積金政策執行中存在的問題及原因

  • 繳存基數差異大。由於《住房公積金管理條例》未規定繳存基數的上限,加之不同行業和單位之間的工資收入差距懸殊,造成繳存基數差距大。
  • 繳存比例差距大。《住房公積金管理條例》未規定繳存比例的上限,加之近幾年不同行業、企業的收入差距拉大,各地執行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等,差距比較大。繳存基數高的單位,其繳存比例也普遍偏高,最高達30%,而繳存基數低的單位繳存比例僅為5%,相差達6倍。
  • 成為「合理避稅」的渠道。由於對住房公積金的繳存比例稅務部門有嚴格的限制,比例超過上限,但對繳存基數卻沒有嚴格的規定,加之住房公積金管理中心對各單位上報的繳存基數審核流於形式,造成很多單位通過虛假高報工資基數,將住房公積金作為工資薪金外發放獎金、津貼的渠道,從而達到逃避繳納個人所得稅的途徑。

  • 使用上存在不公。雖然住房公積金作為政策性低息貸款,比商業銀行發放的住房貸款利率低,然而由於住房公積金貸款的條件比較嚴格,部分中低收入者,卻難以通過這個渠道獲取融資購房,只能到退休時全額領取。而相對的低存低貸,實際上是讓低收入家庭承受了利息損失。
  • 使用率不高,資金沉澱率高。其原因如下:
    1. 資金的安全性要求高,使用渠道單一;
    2. 貸款手續繁瑣、限制多,門檻高;
    3. 支取條件嚴格,提取數受到限制;
    4. 政策障礙,有些人無法享受;
    5. 部分地區房價絕對水平較低,消費者還不習慣負債消費,一般都通過自籌資金一次性付款,造成這部分地區公積金只存不用,使用效率偏低;
    6. 住房公積金管理中心市場競爭意識不強,市場推廣力度較弱,開發企業更願意選擇與商業貸款合作,更為重要的是,由於個人住房貸款一直是銀行的「優質品種」,很多商業銀行在發放開發貸款時,要求開發企業從本行發放個人貸款,在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額;
    7. 住房公積金政策性住房金融優勢不明顯,表現在與商業銀行貸款利率差距較小,又受到貸款額度的限制,很多消費者需要辦理組合貸款,額外多支出很多相關費用,這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款。

提示

針對目前我國住房公積金在制度建設、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題,應進一步完善住房公積金方面的制度,加強管理,在保證資金安全的前提下,提高資金的使用率

  • 加強住房公積金的歸集、使用和管理;
  • 提高貸款限額,放寬貸款條件,降低貸款利率;
  • 更新觀念、簡化貸款手續,提高公積金使用率;
  • 創新貸款品種,充分發揮住房公積金的作用;
  • 實行全國聯網,統籌運用資金,改變目前條塊、地域分割現狀。

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