信用卡循環信用是什麼意思?

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--Hong523096 2009年12月11日 (五) 13:42 (CST)

問題具體描述:信用卡循環信用是什麼意思?


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介紹

信用卡循環信用是指:你還有一定的信用額度,當你使用一定的額度之後,還完該款項,又會恢復至你原本的額度,只要你不斷的使用後,又還清,就可以不斷循環使用的意思。就是你原本有30000的信用額可使用,當你用了三千後,信用額度會剩二萬七,當你繳完這3000的帳單後,信用額度又會烣復到30000,這個就是循環信用。

信用卡循環信用的條件:最低還款。即最低還款=信用額度內消費的10%+透現10%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費的100%+費用和利息的100%。

信用卡循環信用的分析:

  • 一次性支出,等額本金還款:這類似消費信貸的情況,假設你買了一件目前無法付全款的東西,按照一個固定的數字還款。不同的是這時是按信用卡利率計息的。
  • 每期定額支出,最低還款額還款:設想有一個人最近手頭比較緊,想通過信用卡循環信用來緩解一下緊張的經濟狀況。他每月帳單日花1000元買齊所有的生活必須品,在下期帳單日後的最後還款日最低還款,一年(12期)後,他全部還清了欠款。
  • 一次性支出,最低還款額還款:如果你買了一件東西,不是按等額本金法還,而是每月都按最低還款還,如果年終沒有一次性還清,那麼它將一直循環下去。

補充

信用卡循環信用的誤區:

  • 首先,我們來看一下信用卡的利率:貸記卡日息萬分之五,按月計複利。萬分之五的日息換算成月息是約1.5%,年息18.25%,還按月計複利,真有點黃世仁的味道。於是大家都在想,這要是長期貸下來該要多少錢呢?我們先這樣算一下,年初貸1000元錢,按照12個月,每個月31天計息,日息萬分之五,按月計複利到底有多少錢。
信用卡循環信用是什麼意思1.jpg

  • 由上表可見,按上述條件,年利率將是19.56%,期末1000元將變成1195.62元。看來這驢打滾的帳在18%多的年息下貸一年也沒有多可怕,不過多付了不到2%的利息。但如果貸到兩年就有些可怕了,年利率達到了21.48%!看來這驢打滾只滾兩下不要緊,滾得時間長了還真要命!
  • 因此信用卡使用循環信用不會支付這麼高的利息,因為信用卡循環信用有一個前提,就是最低還款。循環信用要正常循環下去,一個必要條件就是要在每期帳單出後至少還計息本金的10%。由於本金的遞減,所以實際所有貸款的平均利率是比18.25低的。當然這裡面每分錢的實際年利率還是18.25%,但我們要考慮的是總貸款的利率情況。具體情況看後面的實例分析。
  • 信用卡的複利也不可怕,由於循環信用的另一個必要條件:還上期款時必須還全部的利息,所以複利是非常有限的。這個複利還和你的還款日期有關。如果你在帳單日不久即還款,複利就更少了。

提醒

  • 循環信用是一個非常有用的信貸工具。
  • 實際的平均利息負擔要低於想像的數值,使用得當的話不會超過10%。
  • 使用循環信用對信用卡額度要求較高(免息使用一般有月日常消費的2倍就夠用了),應為月日常消費金額的5-8倍。
  • 因為最低還款沒有免息,最好在帳單日一過即還款,最大限度減少複利的產生,這樣驢就打不了滾了。
  • 不要長期的使用循環信用,那樣的話利息負擔會很重的。
  • 循環信用是一把雙刃劍,用得好是得力的信貸工具,使用不當也會傷了自己。

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